滬農商行（601825.SH）在4月27日晚間發佈了2022年年度報告，數據顯示，該行在2022年實現營業收入256.27億元、同比增長6.05%，實現歸母淨利潤109.74億元，同比增長13.16%，經營效益穩步提升；不良率下降0.01個百分點至0.94%，資產質量優勢鞏固；撥備覆蓋率上升2.82個百分點至445.32%，風險抵補能力持續增強。滬農商行資產規模也穩健增長，截至2022年末集團資產總額12813.99億元，較上年末增加1230.23億元，增幅爲10.62%，在萬億農商行的基礎上進一步擴張。

值得一提的是，滬農商行在不良率的認定方面執行較爲嚴格的標準，嚴格按照監管部門關於貸款風險分類核心定義進行分類，根據G0102口徑逾期60天以上貸款與不良貸款比率爲89.65%，逾期90天以上貸款與不良貸款比率爲86.44%。在發佈年報的同日，滬農商行還發布了2023年第一季度報告，披露一季度集團實現營業收入68.32億元、同比增長7.49%，實現歸母淨利潤35億元、同比增長12.44%，保持了盈利能力高增長的趨勢。

面對當前複雜經濟形勢的挑戰，滬農商行緊跟國家戰略佈局和區域經濟發展，全面貫徹“堅持客戶中心、堅守普惠金融和堅定數字轉型”三大核心戰略，大力推動各項戰略舉措落地，突出體現在零售金融、綜合金融、普惠金融、科創金融、綠色金融等維度上着力打造出“五個服務體系”，共同支撐起滬農商行高質量發展的底蘊。

以財富管理爲引擎的零售金融服務體系

滬農商行堅守零售優先的戰略定位，通過優化組織架構、豐富產品體系、深耕重點客羣，全面推進零售轉型。在財富管理方面，滬農商行深耕客戶分層分類，深挖不同客羣金融資產配置需求，適度提升儲蓄、穩健型理財及保險在重點客羣中的配置比例，夯實財富管理的基石，有效推動AUM較快增長。截至2022年末，該行零售金融資產（AUM）餘額6967.15億元、同比增長12.40%，其中儲蓄AUM餘額4563.10億元、同比增長18.24%；個人貸款餘額1972.10億元同比增長7.36%。

同時，滬農商行持續豐富和完善財富產品線，堅持“穩健”的財富產品定位，兼顧未來市場趨勢與配置佈局，優選回撤控制整體較優的管理人，佈局固收+、養老FOF及權益產品線。2022年累計引入代銷公募基金280只，累計發行資管信託產品164只,保險產品16款。

近日滬農商行在業績說明會投資者問答環節上，董事長徐力再次強調“兩個引擎”，即以財富管理爲引擎和以交易銀行爲引擎，分別構建零售金融服務體系和綜合金融服務體系，並具體闡述道：“我們爲客戶提供的不單單是產品，而是爲客戶做資產配置和資產規劃，提供更加專業的財富管理服務，未來將在養老財富管理業務進行重點打造”。

以交易銀行爲引擎的綜合金融服務體系

滬農商行深入推進“商行+投行”轉型發展，形成“融資+融智”兩翼協同的展業模式，通過打造“股、債、貸、資”四輪驅動 的投行產品體系，實現主流投行產品全覆蓋，爲客戶提供全生命週期的綜合金融服務。2022年該行爲 38 家發行人發行57只債券，發行人數量同比增長58.33%，發行債券數量同比增長23.91%，主承銷金額342.66億元、同比增長10.46%，在非金融企業債務融資工具承銷金額排名方面位居全國B類主承銷商首位，位居上海地區銀行主承銷商第9位，較上年末排名上升2位。

特別是在產品創新上，本公司成功落 地包括全國首單“保障型租賃住房 / 碳中和”雙貼標綠債、上 海地區首單科創票據、上海地區首單鄉村振興資產支持票據等 在內的 9 單創新債券項目。

以三農金融爲本色的普惠金融服務體系

滬農商行圍繞鄉村振興領域，打造以“三農”金融爲本色的普惠金融服務體系，成爲長三角區域的支農主力軍。截至2022年末，該行涉農貸款餘額644.22億元，增幅11.48%，服務覆蓋面持續擴大，保持“三農”金融服務區域市場領先地位。該行2022年上海市中小微企業政策性融資擔保基金管理中心項下對涉農經營主體累計發放貸款10.43億元，始終位列上海市同業第一。

這正如滬農商行董事長徐力在ESG報告中提到：我們牢記姓“農”不忘“農”，堅持爲農服務宗旨，着力在現代都市講好農業故事。紮實有序做好金融服務鄉村振興，踐行“定位向下、服務向細”，積極服務鄉村振興示範村建設，制定“美麗鄉村農民相對集中居住綜合金融服務方案”，支持科技興農和綠色農業項目，推進農村信用體系建設，改善農村融資和金融服務環境。

同時在經營定位上也更加突出小散優先，緊緊依託服務實體經濟，通過做小做散找準客羣，堅定客戶下沉，提升差異化授信能力，有效覆蓋微小客羣空白，實現系統化、高質量的“做小做散”。截至2022年末，該行普惠小微貸款餘額641.13億元、同比增長16.01%，普惠小微貸款戶數3.41萬戶、同比增長44.52%。

對此，徐力在業績說明會上也再次強調：“作爲一家農村金融機構，服務三農是與生俱來的初心使命，特別是上海的都市農業，未來發展廣闊。上海農業不僅僅是第一產業，更是可以與第二和第三產業結合起來的產業，我們服務的是整個農業產業鏈。”

以科創金融爲特色的科技金融服務體系

滬農商行深知，科技創新企業是經濟發展的重要活力源泉，也深知科技創新企業從“小”到“強”過程中的痛點和堵點，爲此打造“鑫動能”科創服務品牌，優化“一鑫四翼”服務模式，徐力將其總結爲：“攜手政府委辦平臺、風險共擔機構、專業服務機構等組織，提供全週期、全流程、全價值鏈的科創金融服務”。截止2022年末，“鑫動能”庫內企業達732家，授信規模超600億元。

此外該行還推出高新技術企業信用貸、臨港園區科創貸、“專精特新”信用貸、“科創助力貸”等特色產品，不斷完善科技金融 服務體系，截至 2022 年末 , 科技型企業貸款餘額突破 712.12 億元， 較上年末增長186.35億元，增幅35.44%；科技型企業貸款客戶數2460 戶，較上年末增加 522 戶，科技型企業貸款餘額佔比超15%，規模和佔比均實現穩步提升。

滬農商行行長顧建忠在業績說明會上還提到：“在民營經濟領域，多年來，我行始終關注和支持民營經濟發展，民營企業貸款佔對公貸款比例在70%左右。今年2月，我行與20家民營企業簽署戰略合作協議，爲簽約企業提供總額超520億元的意向性綜合授信額度，體現了我行支持民營企業發展壯大的決心。”

以綠色金融爲底色的可持續發展服務體系

在踐行綠色金融方面，滬農商行秉持“打造長三角最具綠色發展底色的銀行”戰略目標，充分發揮集團綜合優勢，持續完善綠色信貸服務方案，激發企業綠色轉型內在動力。截至2022年末，該行綠色信貸餘額435.67億元、較上年末增長120.32%，綠色債券投資規模餘額爲90.34億元、較上年末增長150.94%；理財產品配置綠色債券16.59億元、較上年末增長18.42%，綠色債券承銷規模30.30億元、綠色融資租賃餘額69.89億元。

2022 年，滬農商行正式簽署聯合國負責任銀行原則，並加入聯合國環境規劃署金融倡議組織 (UNEP FI)，成爲上海市首家承諾遵守聯合國負責任銀行原則的商業銀行。同時積極參加公益環保活動，大力推行綠色運營，秉承綠色採購理念，推進綠色樓宇、綠色數據中心建設，積極踐行環境和社會責任。

奮鬥充滿艱辛，成績來之不易。對於這份來之不易的成績單，滬農商行董事長徐力在年報致辭中總結到：這得益於我們走了一條融合發展之路，以高質量發展提供堅強的保障、注入源源不斷的精神動力；走了一條保持戰略定力創新轉型之路，突出功能升級、主動賦能和開放融合，再造新的競爭優勢；走了一條突出價值創造提質增效之路，從規模導向到價值導向轉變，以客戶爲中心，更加突出價值基礎、價值創造和價值實現；走了一條差異化特色發展之路，聚焦“三農、小微、 科創、社區居民”定位，努力將業務特色和稟賦優勢，培育發展爲核心競爭力，形成品牌效應。

滬農商行副行長俞敏華則歸納總結出四方面優勢，包括上海已經邁入了全球重要科創城市行列帶來的地緣優勢、十幾年前就把支持科技型企業發展作爲重要市場定位帶來的先發優勢、已服務於全市近50%的專精特新小巨人企業帶來的客羣優勢、圍繞科技型企業五個生命週期提供了30多個專屬產品帶來的專業優勢等。

作爲紮根上海逾70年的本地農商行，滬農商行面對大型銀行的下沉衝擊和金融科技公司的跨界競爭，緊緊依託服務實體經濟，通過客戶下沉、做小做散找準客羣，通過錯開身位、提升差異化授信能力，不斷提升自身經營品質，在市場競爭中尋求嶄露頭角的歷史機遇，實現了自身的高質量發展。