量大、面廣的小微企業是我國經濟韌性所在，事關就業與民生。中央金融工作會議強調，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融五篇大文章。

打造獨具特色“雙輪驅動”普惠金融服務體系，形成線上線下融合發展協同經營管理模式，構建橫跨城鄉、點多面廣專業服務網絡，打造“農銀e貸”四大產品體系實現普惠金融全場景服務……近年來，農業銀行在推動普惠金融發展方面進行了一系列實踐。

近期，農業銀行副行長劉加旺接受人民網記者專訪時表示：“我們不斷推進普惠金融實踐創新，2017年打造了獨具特色的‘雙輪驅動’普惠金融服務體系；2021年，將‘三農’普惠列爲全行三大戰略之首，推進普惠金融與鄉村振興融合發展，走出了一條具有農業銀行特色的普惠金融發展之路。”

推動普惠金融持續高質量發展

自黨的十八屆三中全會正式提出“發展普惠金融”以來，我國普惠金融發展取得積極成效，金融服務覆蓋面逐步擴大，小微企業、“三農”等重點領域信貸投放力度持續加大，人民羣衆對金融服務滿意度逐步提高。

“隨着數字化轉型深入和商業銀行服務重心下移，普惠金融對數據開放、整合、應用要求越來越高，數據的‘量、質、效’還不能完全滿足普惠金融發展需要。”劉加旺表示，普惠金融發展的數據基礎有待夯實，需要在多方共同努力下，平衡數據安全、消費者權益保護和金融服務之間的關係，發揮數字普惠的力量服務廣大長尾客戶。

在他看來，過去10年，我國銀行業針對小微企業“短小頻急”融資特點，構建了一套普惠金融服務模式，線上信貸產品成爲商業銀行服務小微企業的主要手段。隨着普惠金融發展，商業銀行普惠信貸產品日趨同質化、融資場景高度重合，商業銀行普惠金融可持續性承壓。“銀行業金融機構需要拓寬融資場景、擴大服務範圍，挖掘新的業務增長點，推動普惠金融持續高質量發展。”

與此同時，隨着經濟社會發展，中小微企業和人民羣衆需求更加多元，單一信貸服務已無法滿足重點羣體需要，有必要從綜合金融視角統籌發力，進一步豐富普惠金融服務。

金融監管部門表示，當前普惠金融發展的核心任務是要圍繞普惠金融本質屬性，不斷深化普惠金融內涵、拓展普惠金融外延。要推動構建涵蓋信貸、保險、理財的綜合普惠金融體系，讓更多市場主體和人民羣衆都能享受到普惠的金融產品服務，助力實現中國式現代化、促進全體人民共同富裕。

打造“雙輪驅動”普惠金融服務體系

國務院此前印發的《關於推進普惠金融高質量發展的實施意見》提出，未來五年，小微企業、個體工商戶、農戶及新型農業經營主體等融資可得性持續提高，信貸產品體系更加豐富，授信戶數大幅增長，敢貸、願貸、能貸、會貸的長效機制基本構建。

在政策引導下，越來越多的金融機構將普惠金融融入自身發展戰略，做好普惠金融這篇大文章。

“當前，農業銀行五成普惠貸款、七成普惠客戶源自縣域、鄉村，‘三農’普惠‘雙輪驅動’優勢得到進一步體現。”劉加旺表示，農業銀行以數據爲基礎、以算法爲引擎，打造一套完整配套的線上產品體系、一個小微企業線上專屬客戶服務平臺、一個數字化經營管理平臺和一套智能化風控體系，形成了線上線下融合發展的協同經營管理模式，打牢了普惠金融高質量發展的生態基礎。此外，農業銀行在全行2.25萬個經營機構基礎上，篩選確定了1.01萬家小微信貸業務重點網點、近300家小微科技、綠色、製造業、供應鏈特色支行，激活網點開辦小微信貸業務動能，打通普惠金融服務“最後一公里”。

值得一提的是，隨着數字技術發展，各家銀行機構積極運用金融科技擴大小微企業服務覆蓋面、提升服務效率。

“針對普惠小微客戶羣體分佈廣泛、需求各異等特點，我們分析客戶共性、劃分同質客羣、實現批量服務；引入工商、稅務、發票、公積金、水電氣等涉企信用信息數據，與行內支付結算、交易流水等數據進行有效整合，夯實產品創新數據‘底座’；推出了小微企業專屬客戶服務平臺‘農行普惠e站’，爲小微企業提供方便快捷的線上申貸、進度查詢、簽約用款等全流程融資服務。”劉加旺說。

推進普惠金融與鄉村振興融合發展

普惠金融是支持鄉村振興的重要力量。國務院此前印發的《關於推進普惠金融高質量發展的實施意見》提出，未來五年，金融支持鄉村振興更加有力。

近年來，各家金融機構發力普惠金融，圍繞農田建設、鄉村特色產業等重點領域，助力鄉村振興。

“我們圍繞耕地和種子兩個關鍵，傾斜政策資源，創新產品服務，努力打造‘從田間到餐桌’全產業鏈金融服務模式；重點支持農產品深加工、農村冷鏈物流、農村電商直播、特色農業休閒體驗項目等產行業，推動把農業建成現代化大產業；將農村基礎設施和公共服務提升作爲支持重點，通過貸款、債券、基金等多元化融資模式開展金融服務；對160個國家鄉村振興重點幫扶縣實施差異化支持政策，傾斜幫扶資源，推動重點幫扶縣貸款增速高於全行、貸款利率低於其他地區。”劉加旺說。

一系列舉措取得明顯成效。截至2023年末，農業銀行鄉村振興領域貸款餘額近9萬億元，增量超1.4萬億元，創歷史同期新高；涉農貸款餘額6.55萬億元，增量超萬億元；糧食和重要農產品保供相關領域貸款餘額8445億元，增速33%。

在提升農村基礎金融服務覆蓋面方面，據劉加旺介紹，農業銀行推出“農銀惠農雲”數字鄉村平臺，入駐機構12.6萬個，覆蓋縣（區）2542個；推出85個“三農”產品創新基地、281項“三農”專屬信貸產品，滿足不同產行業、不同區域“三農”金融服務需求；完善“人工網點+自助網點+惠農通服務點+互聯網線上渠道+流動服務”的“五位一體”服務渠道體系，打造廣大農民羣衆的“村口銀行”“指尖銀行”。

“一直以來，我們持續加大農戶貸款投放，提升農村基礎金融服務覆蓋面，爲廣大農民量身定製的線上貸款產品‘惠農e貸’餘額突破萬億元。”劉加旺說，下一步，農業銀行將持續加大金融服務“三農”工作力度，爲推進鄉村振興、加快實現農業農村現代化貢獻更大力量。