隨着小米SU7 Max創始人版車主在微博上分享了新車上險的報價方案後，引發了網友的廣泛討論。

據公開信息顯示，小米官方平臺爲這款車型提供了基礎版和尊享版兩種保險方案，保費分別爲6638.29元和7035.95元。

記者瞭解到，50萬級別的燃油車的保險費用，每年要1萬元左右，刨去固定的交強險950元和車船稅420元，商業險最少也得6000元起步，如果保額大、險種多的話，8000-9000元是正常情況。

由此可見，小米的保費的確不低。對此，小米汽車專門進行回應稱，新能源車和燃油車商業險條款不同，新能源車專屬《條款》既爲“三電”系統提供保障，又全面涵蓋新能源汽車的使用場景。保費計算涉及多種因素，不能簡單通過車價進行比較。

那麼，爲什麼二三十萬的小米汽車，保費媲美50萬級別的油車？

新能源車保費真心不低

記者經過梳理發現，即便是最便宜的特斯拉車型，其保險價格也依然高得驚人。以2024款特斯拉Model Y後輪驅動版車型爲例，其一年的交強險與基礎商業險合計大約爲6837元。更有網友分享，特斯拉Model Y第二年的保費平安報價爲5738.08元，這一價格並不低廉。

同樣，國內知名新能源汽車品牌比亞迪的漢EV車型，其首年保費也通常在5000-7500元之間，具體價格受車輛配置和保險方案的影響。一般來說，新車第一年的保費相對較高，但隨着車輛使用年限的增加和事故記錄的減少，保費會逐漸降低。

在20萬左右的新能源汽車市場中，年保險費用大致在4000至6000元之間；而30萬以上的新能源汽車，保費則可能擴展到7000至9000元，甚至有過萬的情況。這一現象引發了消費者對新能源車保費高的普遍關注。

不過，增程式新能源車型的保費相對略低。例如，AITO問界M9作爲55萬價位的車輛，其車險保費爲6799.25元；而廠商指導價在32.18-39.98萬元的理想L8，其官網公佈的保險方案則在6868-7856元之間。

反觀同樣級別的燃油車，普遍要比新能源車便宜一半左右。值得一提的是，國家金融監督管理總局數據顯示，2023年車險保費收入爲8673億元，佔財險機構原保險保費收入的55%。從區間來看，大部分公司的車均保費集中在1000到3000元之間。車均保費在651至1000元區間的8家財險公司均爲中小財險公司，包括前海聯合財險、國任財險等。

新能源汽車國家監測與管理平臺數據顯示，2022年，新能源車險保費規模已經達到了650億元，商業險簽單數量達1118萬件，商業險件均保費4139元，較燃油車險高81%，賠付件數達199萬件，案均賠款達4953元，比傳統燃油車高出600元。

保險公司在瘋狂“背刺”？

新能源車保費高並非唯一的問題。有網友分享了自己老闆在2023年五一期間購買的一輛價值15.5萬元的比亞迪電車的經歷。這輛車主要用於公司業務員開展業務，雖然電耗相對較低，但是“保險費卻貴得離譜”。通常情況下，一臺同價位的燃油車保費在3000元左右，而這輛電車的首年保費在4S店購買時高達7400元。

更令這位網友難以接受的是，出險後保險費用的漲幅。據他透露，這輛電車在購買後共發生了三次保險事故，其中一次維修費用在2000元以內，僅使用了交強險，而另外兩次則動用了商業險。今年，他已經被告知保費將上漲至約9300元，漲幅高達25%，相當於增加了近2000元的支出。這位網友表示，如果按照這樣的漲幅計算，開這輛電車十年所支付的保費幾乎可以再買一輛新車了。

電動車大降價，新能源企業拼得你死我活，保險公司卻在瘋狂“背刺”？有網友調侃，新能源在鋰電池上省下來的錢，又都流到了金融公司那裏，電動車全週期使用原來先甜後苦。可根據中國銀保信2023年發佈的《新能源汽車保險市場分析報告》，新能源汽車的平均保費去年就比油車高出約21%，似乎又與網友的感受不同，難道是網友的認知出現了偏差？

其實，不僅有車主因爲高額的保費產生疑問，近年來，因次年保費價格上漲，也令不少車主摸不着頭腦。更有新能源車主因一年跑了2萬公里，出現了續保被拒的情況。

險高、承保成本大這兩個因素，給正處增長態勢的新能源車險業務使了絆子。申萬宏源研報顯示，新能源車險的賠付率平均接近85%，大部分險企的新能源車險業務處在盈虧線邊緣，虧損壓力較大。以車損險爲例，新能源車中佔比最高的家用車出險率高達30%，顯著高於燃油車19%的數據。

對此，業內人士解釋稱，投保貴、投保難的原因主要在於新能源車專屬條款對於傳統燃油車商業險更復雜，對保險公司和被保險人的要求更高，保險公司需要承擔更高的理賠風險。

從保險公司層面而言，新能源車險業務尚處於經營磨合期，高出險率和高維修成本等疊加引發的高賠付率是險企面臨的主要經營壓力。太保產險董事長顧越近期在業績會上談及公司新能源車出險率時表示，比燃油車高出一倍。

業內人士認爲，這是由於新能源汽車的特殊性決定的。“相對於傳統汽車，新能源汽車發生自燃等意外事故的幾率比燃油車高出許多。”業內人士表示，由於新能源汽車的複雜性和高科技含量，一旦發生事故，其維修成本往往遠高於傳統燃油車。同時，新能源車的保險市場還在逐步完善中，很多潛在的風險點尚未完全暴露，這也增加了保險公司的承保壓力。

“車主喊貴、險企叫虧”該如何解決？

一邊面臨監管部門“願保盡保”的新要求，消費者喊貴的普遍不滿；而另一邊，卻是保險公司叫苦不迭，新能源車險業務越做越虧。

記者注意到，雖然新能源汽車保費相較於同等保額下的燃油車平均價格高出80%以上，但2023年車險新增保單的綜合成本率基本超過100%，甚至有公司綜合成本率高達130%。

太保產險總經理曾義在2023年上半年業績發佈會上表示，新能源車出險率高出燃油車出險率近一倍，加上2023年汽車出行較2022年大幅提升，這種情況下新能源車險成本超過了100%，這些都對新能源車的承保成本構成了一定壓力。

中國人保副總裁兼人保財險總裁於澤亦透露，受出行強度回升和新能源車佔比高的影響，上半年新能源車的出險率同比上升了2.7個百分點。

目前，針對新能源車保費高的問題，國家金融監督管理總局已經採取了一系列措施。該局向有關財產保險公司下發了《關於切實做好新能源車險承保工作的通知》，要求各財險公司高度重視新能源車險承保服務工作，不得拒保交強險，商業險也要“願保盡保”。同時，還要求對新能源車險承保政策和考覈指標進行全面排查，及時解決消費者反映的投保難、續保難問題。