【環球網保險綜合報道】在我國，帶病人羣規模已超4億，其中慢性病患者佔據絕大多數。長期以來，這一羣體因健康門檻被主流商業健康險拒之門外，即便少數產品覆蓋，也多停留在“能保”層面，距離真正“賠好”仍有明顯差距。

3月12日，衆安保險在上海舉辦2026“衆民保”新品發佈會，正式發佈“衆民保·中高端醫療險2026”（下稱“衆民保中高端2026”）。這款產品圍繞帶病人羣小額住院、術後康復、慢病用藥三大高頻痛點，填補當下市場帶病體保險保障空白，完成從能保到賠好的實質性跨越。

覆蓋三大高頻痛點，讓保險在帶病人羣日常醫療中“看得見、用得上”

對於帶病人羣而言，多數產品往往設置較高免賠額，導致小額住院場景下保險“形同虛設”。基於此，衆民保中高端2026優化0免賠額的賠付比例：責任內，2萬元以下的醫療費用最高可賠付60%，超過2萬元部分則可獲得最高100%的賠付。這一調整覆蓋住院醫療、住院前後30天門急診及門診手術等高頻場景，使帶病體保險更高頻介入帶病人羣的日常醫療支出。

此外，衆民保中高端2026將16種特定疾病的住院康復費用納入保障範圍，實行0免賠額，賠付比例最高達100%，並在合作醫院網絡內支持直付服務。這一突破性舉措，補齊了帶病人羣從治療到康復的保障斷點，讓“全週期健康守護”從理念走向現實——疾病治療的終點，不再是保障的終點。

針對慢病人羣的用藥需求具有長期性、持續性，但原研藥獲取難、費用高、管理分散等問題，衆民保中高端2026推出慢病原研好藥服務，通過保障與服務的一體化融合，讓患者足不出戶即可獲得原研藥保障。

同時，衆民保中高端2026在醫療資源拓展上持續加碼。產品覆蓋的民營（私立）醫院增至183家，腫瘤特藥不限清單，涵蓋國內已獲批的7款CAR-T先進療法。在就醫體驗層面，對於一般疾病開放特需部/國際部/VIP部作爲可選責任，賦予消費者更多選擇權；對於重大疾病，則自動拓展至這些優質醫療資源區域，確保患者在關鍵時刻能獲得更及時、優質的診療服務。

攻守兼備，在保障擴容同時守住可持續底線

填補空白不等於盲目擴容。衆安保險產品資深專家王順表示，衆民保系列產品自推出以來即堅持可帶病投保，此次升級是在守住風險底線的前提下，廣泛覆蓋帶病人羣的真實醫療需求。

衆安保險在對保障擴容的同時，也基於衆民保既往運營情況進行精細化調整：進一步明確嚴重既往症清單、針對一般既往症引入階梯式等待期、對擇期手術類疾病設置首年賠付比例過渡、對新藥適應症使用範圍設定合理邊界。通過對風險邊界的精準界定，確保產品費率公平、可持續，從而爲更廣泛的帶病人羣提供長期、穩定的保障。

行業分析人士指出，這種“加法做保障、精細化做管理”的迭代思路，有助於保持產品的長期生命力，爲帶病體健康險的可持續發展提供了可複用的實踐樣本。

從“保健康人”到“保人健康”，衆安保險在帶病人羣保障領域的探索已持續十餘年。

2025年，衆民保系列成爲衆安保險服務帶病人羣的核心品牌，形成涵蓋百萬醫療險、中高端醫療險、重疾險、復發險的完整產品矩陣。

截至目前，衆民保系列產品已覆蓋超過300萬客戶。衆安保險總經理姜興在發佈會上表示：“帶病體產品的經營，絕非一場速戰速決的短跑，而是一場考驗耐力的馬拉松。只有紮實構建數據、風控和服務能力，才能爲客戶提供穩定、堅實的保障。”

在政策紅利與市場需求的雙重驅動下，帶病體保險正迎來前所未有的發展機遇。衆民保中高端2026的推出，不僅是產品的迭代升級，更是對“從保健康人到保人健康”這一行業使命的持續踐行，讓每個人不同健康階段都能擁有與之匹配的保障與服務，實現“人人可保、病有所依”。

面向未來，衆安保險將繼續深耕帶病體健康險賽道，以產品創新回應市場需求，以長期主義堅守服務承諾，爲人民羣衆提供更加多元化的就醫用藥保障，助力健康中國戰略深入實施。（曉雅）