本報見習記者 唐乙雋

兩個多月過去了，想要提前還貸的沈先生還是沒接到銀行的受理電話。按照其房貸合同，這筆按揭貸款生效已滿3年，申請提前還貸本應是常規操作。

沈先生的遭遇並非個例，曾經的常規操作正成爲當下擺在不少市民面前的一道難題：過去一個月，12345市民服務熱線接到相關投訴70餘條，“排隊半年”“收取違約金”“網上無法預約”等提前還貸不順的情況高頻出現。

提前還貸“障礙”重重

“去年年末提出，當時被告知要等待3個月以上才能受理。”沈先生的房貸於2018年申請於中國建設銀行上海楊浦支行，他反覆確認自己已滿足提前還貸的要求，但申請卻在一開始便遇到阻礙。除了“3個月以上”這樣模糊的字眼外，客戶經理僅向他提供了一個電話號碼，並告知“會有工作人員來聯繫”。

銀行的反饋遲遲未來，沈先生只得多次致電，並至網點線下諮詢，但銀行始終沒有受理。“這不是故意拖延嗎？”氣憤的沈先生撥通了12345市民服務熱線。

同樣申請提前還貸的郭女士要稍顯“幸運”些：她在向客戶經理申請後，已排進提前還貸的隊伍，“只不過要等待半年”。另一位市民陳女士告訴記者，當前通過銀行App線上申請提前還貸，也須等到今年6月28日後纔有名額。

從去年下半年起，隨着提前還貸成爲不少市民配置資產的熱門選擇，其門檻悄然提升。除排隊等待時間較長外，部分銀行還存在收取違約金的行爲。市民萬先生(化名)近日向12345市民服務熱線反映，其在某銀行網點辦理申請10萬元的提前還貸額度時，被要求支付2300元違約金。“2021年初辦理的房貸，按照合同滿1年就可以提前還款，在此之前也申請過，當時並沒有收取違約金。”萬先生對此頗爲不解。

此外，招商銀行等部分銀行目前已關閉線上預約還款入口。長期在杭州工作的周先生對此倍感困擾：“爲了提前還貸，必須提前30天至招行的貸後服務中心線下申請，還一定要選在工作日的工作時間，到現場又免不了要排隊辦理。”對於像周先生一樣的異地上班族來說，這無疑讓提前還貸難上加難。

銀行是“故意阻撓”嗎

針對提前還貸難的現狀，記者致電多家銀行了解情況。

“目前，可以通過兩種方式預約提前還貸。”一家商業銀行客服人員告訴記者，線上預約提前還款可通過App操作，限制一年一次、一次額度20萬元，而通過線下預約雖無相關限制，但名額已排隊至今年8月，“線上預約只能開放60天以後的還款日期，搶得很厲害。目前剛開放4月份的，名額已所剩無幾”。

針對申請方式，多家銀行表示線上申請還款是受疫情影響下的“特殊之舉”。隨着疫情防控政策調整，目前已恢復“線下本地”的正常辦理方式。

另一家商業銀行某分行負責人則告訴記者，目前申請提前還貸均需經客戶經理溝通，再由上級領導簽字審批後，才能順利還貸扣款。“當前，銀行接收還款的壓力確實很大，自去年12月以來，平均每個月的還款需求總量可達一兩千萬。”據瞭解，該行也正與有提前還款意圖的客戶積極溝通，在瞭解客戶真實還款意圖的前提下給出相應的資產配置建議。

該負責人介紹，按揭貸款的屬性意味着較爲穩定的利差空間，在銀行的衆多資產類型中，是比較優質的一種資產。因此，客戶提前還款的行爲確實會在一定程度上減少銀行的資產規模，尤其是大規模集中提前還款，必然會打亂銀行的資產結構，對銀行的收益產生影響。

對此，上海財經大學金融學院教授鄒平分析指出，在降息宏觀背景下，提前還貸可以說是民衆優化資產配置的一個“最優解”。根據中國人民銀行發佈的《2022年金融統計數據報告》，我國去年人民幣存款同比多增6.59萬億元，這種預防性儲蓄的猛增，再加之2022年以來我國金融市場波動加劇投資回報率下降、部分存量房貸利率偏高等因素，民衆選擇提前還貸實爲規避風險之舉。但正如上述分行負責人所稱，提前還貸同樣對銀行帶來極大壓力：民衆與銀行利益不一致，產生矛盾也在情理之中。

“能否提前還款，主要依據還是貸款合同。”上海華勤基信律師事務所主任律師王保紅告訴記者，在根據合同約定，客戶滿足提前還貸條件的前提下，銀行若存在故意設置障礙的行爲，就可以認定銀行需要承擔違約責任；但若合同本身已經約定不能提前還貸，或寫明相應的合同期限，那麼客戶應根據合同履約，部分銀行會因此收取違約金。對於銀行的行爲是否構成故意阻撓，在法律上較難認定，“建議撥打銀保監會熱線電話，嘗試與銀行尋求協商解決的方案”。