新華視點｜一次性信用修復政策公佈，將幫助哪些人重塑個人信用？

12月22日，中國人民銀行發佈一次性信用修復政策，明確自明年1月1日起，符合相關條件的逾期信息，將不會在個人信用報告中予以展示。

哪些人能獲得政策支持？爲什麼要做“一次性”安排？公衆該如何維護良好的信用記錄？來自中國人民銀行、金融機構等的專業人士進行了深入解讀。

支持信用受損但積極還款的個人

個人信用報告中最近5年的逾期記錄，是銀行發放貸款的重要參考。此次政策對於不再予以展示的逾期記錄，明確了範圍和條件：

從時間來看，逾期信息產生於2020年1月1日至2025年12月31日期間；從金額來看，單筆逾期金額不超過1萬元；從前提來看，個人在2026年3月底前足額償還了逾期債務。

看到這一消息，北京的個體工商戶李先生很期待：“2021年因店鋪暫時停業，我的信用卡一度出現逾期，雖然後來結清了欠款，但因爲有逾期記錄，房貸一直沒有辦下來。逾期記錄不再被展示將有利於降低我的融資門檻。”

“受新冠疫情等多方面因素影響，一些個人財務狀況發生了難以預料的變化，未能按原借款合同約定時間償還貸款。雖然事後已全額償還了債務，但信用報告仍然需要按規定展示歷史逾期記錄，個人在獲得新的貸款支持等方面受到了一定影響。”中國人民銀行副行長鄒瀾在當日召開的發佈會上介紹，爲了更準確地反映個人真實信用狀況，幫助已還款的逾期人羣加快重塑個人信用，中國人民銀行在充分論證的基礎上，研究制定了一次性信用修復政策。

鄒瀾認爲，政策爲曾經失信的個人提供容錯糾正的機會，可強化個人履約守信意識，有助於社會公衆有效改善信用狀況，激發微觀主體活力。

對金融機構而言，修復政策有利於重塑客戶關係，爲金融機構拓展優質客羣、釋放信貸需求創造空間。

“一次性信用修復政策能夠幫助商業銀行更加準確地識別借款人的真實信用狀況，通過實施更加有效的信貸投放策略，進一步提升金融服務的精準性和有效性。”中國工商銀行副行長趙桂德說。

在“包容”和“約束”之間找尋平衡點

採取“免申即享”模式，個人無需申請和操作；設置3個月寬限期，留出籌措資金時間；額外增加2次線下免費查詢個人信用報告機會，方便公衆覈對逾期記錄、確認修復進度……一系列便捷高效的政策安排，凸顯了“容錯糾錯”的政策溫度。

“考慮到過節因素，我們將政策寬限期設置到春節後的一段時間，也就是到2026年3月31日截止。”中國人民銀行徵信管理局局長任詠梅介紹，在做了充分準備和周密部署後，多項便民措施力爭能讓政策更加順暢、精準地觸達每一位符合條件的個人。

記者瞭解到，在今年11月30日（含）前足額償還逾期債務的個人，徵信系統自2026年1月1日起就不予展示相關逾期信息。

中國人民大學教授吳晶妹表示，通過精準施策，政策給確有困難但主動履約的人“鬆綁”，避免其陷入長期信用困境。

也有人疑惑：一次性信用修復政策是否意味着信用約束變鬆了？

“政策是對符合條件的徵信信息的一次性特殊處理，只適用於2025年底前產生的逾期信息，2026年新產生的逾期信息不包括在內。”任詠梅解釋了政策劃定的剛性底線。

“尚未結清欠款的，不會被納入修復範圍。一次性信用修復絕不是徵信洗白，給惡意失信者‘開綠燈’。”吳晶妹說，在“包容”和“約束”之間找到平衡點，讓信用體系既有力度又有溫度，有助於增強羣衆對政策的認同感和獲得感。

共同維護良好信用記錄

如今，信用早已融入日常生活的方方面面。公衆愈發珍視個人徵信記錄，相關部門也在全力保障個人徵信權益。

近年來，一些非法中介機構打着“徵信洗白”“徵信鏟單”等幌子，騙取個人錢財、倒賣個人信息，嚴重侵害公衆利益。

任詠梅強調，一次性信用修復政策完全免費、“免申即享”，無需委託第三方處理。任何以該政策名義索要錢財、索取信息均屬詐騙行爲。公衆需提高警惕，如果發現相關違法違規線索，可向中國人民銀行反映，或向當地公安機關報案。

北京銀行行長戴煒表示，如果遇到暫時的資金困難，可以提前主動聯繫貸款機構商定解決方案，調整還款安排。同時要避免過度透支或多頭借貸，及時足額償還債務，注意積累良好信用記錄。

“部分不法中介打着‘債務重組’等旗號，誘導消費者‘借新還舊’或者申請高息過橋墊資。逾期債務尚未結清的個人，對此要保持高度警惕，避免因此落入債務陷阱。”任詠梅說。

中國人民銀行徵信中心主任張子紅也提醒，如果公衆對自己逾期信息的政策適用情況存有疑問，一定要認準正規官方渠道予以解決，謹防上當受騙、蒙受損失。

據介紹，公衆可優先通過線上渠道獲取本人信用報告，金融機構網上銀行、手機銀行App、銀聯雲閃付App、中國人民銀行徵信中心官網等均能提供查詢服務。金融機構智慧櫃員機、自助查詢機以及中國人民銀行各分行徵信服務櫃檯等線下渠道也將持續提供查詢服務。

“要堅持徵信爲民的理念。”鄒瀾表示，中國人民銀行將全面規範信用信息採集、整理、保存、加工和使用等徵信業務活動。嚴肅查處違規從事徵信業務、擾亂徵信市場秩序、侵害信息主體合法權益的行爲，保障徵信市場依法合規健康發展。

專家表示，公衆應理性看待政策紅利，珍惜信用修復機會，後續更要堅守誠信履約底線，才能長期享受良好信用帶來的便利。

記者：吳雨、任軍