摘要：在數字化浪潮的推動下，數據已成爲新時代的“石油”，尤其在金融領域，數據的融合與應用更是關係到行業發展的未來。然而，跨法人金融機構間的數據安全融合一直是一個棘手的問題。中信銀行與中信百信銀行攜手，通過大數據、人工智能、隱私計算等前沿技術，成功打造了普惠信貸風控平臺，爲解決這一難題提供了創新的解決方案。

關鍵詞：數字化；大數據；人工智能；普惠信貸

今年以來，作爲中信銀行控股的數字普惠銀行，中信百信銀行充分展示了其不斷探索人工智能、大數據、大模型等領域的數智化應用，以數智創新驅動金融服務，爲行業提供更前沿的數智化解決方案，讓數字金融服務融入更廣泛大衆生活，助力數字金融高質量發展。

據介紹，在人民銀行、國家金融監督管理總局等監管機構的指導下，中信百信銀行與中信銀行共同發起監管沙箱試點項目——“中信-百信數據融合”項目。針對普惠信貸業務場景中數據缺乏、數據孤島等痛點，綜合運用大數據、人工智能、隱私計算等技術構建信貸風控模型，有效評估客羣風險，爲個人用戶、小微企業提供更精準的普惠信貸服務。同時，該項目打造的“中信-百信數據融合”樣本，解決了跨法人金融機構間數據無法共享難題，爲行業提供了可複製的標準方案，也爲監管機構制定數據應用領域相關政策和標準提供借鑑，並獲評人民銀行“2023年度金融科技發展獎”二等獎。

技術創新獲多項突破

據介紹，中信-百信數據融合項目的主要目標是積極踐行數字中國戰略，通過科技手段激活數據要素價值，釋放數據生產力，同時確保用戶數據的安全合規。該項目不僅爲銀行業探索出一條數據融合的標準合規路徑，而且實現了四項行業首創，爲整個金融行業樹立了新的標杆。

一是在行業首次落地跨法人數據融合的用戶合規授權方案。通過設計用戶授權母子行“共同處理”的法律協議，並經過人民銀行、北京金融法院、中國社科院等專家的多輪論證，確保了協議的合法性，爲母子行合法合規地進行用戶授權數據的安全融合提供了法律保障。

二是在隱私計算領域也取得了突破，在行業首次落地了基於隱私計算的數據安全解決方案。通過這一技術，中信-百信銀行能夠對用戶數據進行加密處理，在保護用戶隱私的前提下實現數據的有效利用。

三是實現了跨法人數據融合的業務試點。中信銀行APP借錢頻道成功融合了信秒貸、信用卡分期和中信百信銀行好會花產品，母子行通過分層錯位經營，實現了價值的顯著釋放。

四是首次落地了基於審計監測工具的監管科技創新解決方案，爲監管機構提供了全新的監管手段，確保金融數據融合過程的透明和合規。

中信-百信數據融合項目的成功，不僅爲金融行業提供了數據融合的安全合規路徑，也爲用戶帶來了更加便捷、安全的金融服務體驗。未來，該項目有望成爲推動中國金融行業數字化轉型的重要力量，爲構建數字中國貢獻金融智慧和力量。

優化普惠信貸風控場景

中信-百信數據融合項目專注於普惠信貸風控場景的優化，實現了用戶分級標籤數據共享。爲實現在安全合規的基礎上跨法人機構的數據共享，該項目涉及了用戶授權、隱私計算及監管科技三大關鍵環節。

在用戶授權方面，流程在中信銀行APP中完成。用戶完成授權後，中信銀行與中信百信銀行便能夠利用這些經過加工的標籤數據進行貸款風控模型的建模與推理。這一過程最終通過推理結果實現實時風控，而整個訓練過程均在合規工具的保護下進行。

爲了充分保護用戶的隱私權，防止個人信息被濫用或泄露，中信銀行APP的“借錢”頻道百信好會花業務中新增了《個人信用信息授權及承諾書》。這一舉措經過了法律專家、北京金融法院以及中國社會科學院等權威機構的評估。

爲了進一步保護用戶個人數據安全，項目採用了數據加工和隱私計算技術，確保數據在“可用不可見”的原則下被使用。

通過這一系列精心設計的流程和技術手段，中信-百信數據融合項目成功地在優化普惠信貸風控場景的同時，確保了用戶數據的安全與合規使用。

三位一體解決數據價值安全共享問題

監管科技是中信-百信數據融合項目關鍵技術創新點。據介紹，通過“隱私計算+用戶授權+監管科技”三位一體解決跨主體數據隱私保護和數據價值安全共享問題。

具體而言，基於隱私計算，保障中信百信銀行和中信銀行間數據融合應用的安全，實現個人信息的相對匿名化和去標識化；基於用戶授權，保障數據在中信百信銀行和中信銀行間共享應用的合規性；基於監管科技，進行數據存儲、加工、應用環節的合規動態追蹤，實現事中監控告警、事後支持檢查報送。

在模型訓練層面，基於聯邦機器學習，使用雙方特徵數據，通過特徵分析和模型訓練，構建信貸風控模型；在合規評估層面，使用機器學習、自然語言理解等技術支撐法規引擎最終輸出授權書合規的判定。

中信百信銀行表示，該項目實現用戶分層數據在中信銀行和中信百信銀行之間的融合，中信百信銀行將中信銀行的分層數據應用在風控場景，數據納入模型入參，提升渠道整體授信批覈額度。

在社會效益方面，對積極踐行建設數字中國戰略、激活數據要素潛能產生重要意義。一方面有利於構建母子行數據融合機制，激活中信生態的數據要素價值。基於隱私計算安全特性研發安全、合規、高效的數據融合平臺，圍繞用戶信息授權、消費者保護、數據共享授權等方面形成數據融合協同機制，實現母子行數據深度融合，全面激發數據要素價值。另一方面，有利於構建行業數據安全融合標準，釋放數字金融發展動能。通過此次沙箱試點，可探索跨金融機構進行數據融合的安全合規標準，完善消費者數據授權與確權的法律保護，爲金融行業數據融合貢獻合規樣本。