摘要

在“雙碳戰略”與新能源汽車滲透率高速提升的背景下，車險體系正面臨模式重構。車車科技依託“保險科技 + 供應鏈合約”的核心能力，爲車企打造覆蓋新車新保、一鍵續保、智能理賠、業務管理與接口運維在內的全棧式數字化保險服務體系，實現車企、保險公司與用戶的高效協同。平臺通過大模型、車聯網數據、智能風控、實時定價等技術創新，推動新能源車險從傳統線下渠道模式向數據驅動、智能協同的創新範式轉變。目前平臺已服務華爲、理想、蔚來、小鵬、阿維塔等20家車企、近百萬用戶，成爲中國新能源汽車保險數字化建設的重要技術底座與行業引領者。

關鍵詞：車車科技；新能源車險；保險科技；數字化運營；智能理賠；智能定價；新車新保；續保

案例正文：

自我國明確提出“2030 年前實現碳達峯、2060 年前實現碳中和”戰略目標以來，新能源汽車成爲推動綠色轉型、構建現代化產業體系的重要力量。

過去五年，我國新能源汽車滲透率由不足5%激增至近50%，產業從政策驅動走向技術驅動、市場主導。2025 年上半年，我國新能源汽車產銷量均突破690萬輛。截至2024年，新能源汽車保有量超過3100萬輛，佔汽車總保有量的8.9%。根據行業預測，到2030年，我國新能源汽車銷量滲透率有望接近70%，保有量將突破8000萬輛。

隨着我國新能源汽車保有量的持續增長，新能源車險市場需求不斷擴大。2024年，我國新能源車險保費在總車險保費的比例達13%，較2015年上升了12.4個百分點。根據預測，到2030年我國新能源車險保費規模將達5000億元左右，佔車險總保費比例接近50%，成爲車險領域的核心增長點。

由於新能源汽車搭載各類新技術、新模式，傳統燃油車保險體系難以匹配新能源時代的風險結構、車輛特性與用戶習慣，零部件結構變化、電池風險特徵、維修模式升級，使新能源車險在定價、覈保、理賠等環節均面臨重構壓力。

新能源汽車保險相關政策不斷完善。2016年2月，人民銀行等八部委發佈《關於金融支持工業穩增長調結構增效益的若干意見》，明確要求保險公司開發符合新能源汽車風險特徵的專屬保險產品，爲行業發展奠定政策基礎。

隨着我國新能源汽車產業加速市場化，保險政策也在持續優化。2021年12月，中國保險行業協會發布《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》，明確將電池自燃納入意外事故範疇，並將充電樁使用事故、電網故障等納入附加險中，擴展風險保障邊界。

2025年1月，金融監管總局等四部委發佈《關於深化改革加強監管促進新能源車險高質量發展的指導意見》，這是我國首個新能源車險指導意見，提出了一攬子政策舉措，着力推進新能源車險供需側改革。政策的持續完善爲新能源車險市場的高質量發展提供了有力保障。

打造車險數字化服務新模式，車車科技賦能新能源車企

新能源汽車的猛增，也引發了新的保險需求，傳統車險的經營模式已經難以滿足新能源車險市場的需求，財險行業本身傳統的銷售渠道、產品定價開發、覈保理賠都將會發生改變，在多方的驅動下，汽車行業也逐漸佈局保險行業並向包含生產、銷售、金融產品、出行服務等一系列環節車生態的建設方向。

從經營模式看，傳統車險經營模式是以渠道爲核心，新能源車企是以用戶爲中心的營銷策略，直達用戶需求，用戶可以通過車企App進行自主投保，減少中間環節，降低渠道費用。相反，新能源車企採用直銷模式是爲了實現用戶服務閉環，傳統的燃油車可以通過定期保養和維修與車主互動，但新能源車並不需要頻繁保養。

在這種情況下，車企希望通過提供保險的超級入口來與車主交互，對於車主來說，保險是一項剛需。與其他互動服務不同，車主必須每年購買保險，否則無法上路行駛。因此，車險也成爲車企與車主之間建立長期互動關係的重要抓手。

但車企入局保險行業存在牌照資質、資金能力、技術能力以及網點佈局等壁壘限制。藉助第三方平臺科技賦能，險企有望加強轉型突圍，提升風險識別能力。

如何發揮保險科技平臺 “連接器”的作用，利用保險科技平臺的優勢，連接車企、保險公司，提供車企數字化保險解決方案，讓利於消費者，助力保險行業的高質量發展，是我們項目策劃之初考慮的重點。

依託車車科技平臺，實現新能源車險全流程數字化落地

2025 年，車車科技進一步把“保險科技+供應鏈契約”核心部署能力，爲車企基礎設施覆蓋新車新保、一鍵續保、智能理賠、業務管理與接口運維的全棧式數字化保險服務體系。針對不同車企運營模式的平臺，提供定製化系統和一站式運營服務，並結合大模型與多源數據，和諧車企與險企探索智能網聯保險創新。

2025年也是車車科技的全面智能化一年。平臺引入AI大模型後，投保、續保、定價、理賠全部迎來升級。

在定價上，公司結合車聯網數據和多源數據，構建智能風控與定價引擎，實現操作行爲識別、等級風險劃分及個性化保費推薦。在理賠上，車車科技已經把人、車、險、賠的數據全打通了。事故一發生，系統就能自動生成一份“事故數字憑證”，包括出險時間地點、駕駛速度、智駕是否介入，將一整套證據鏈自動生成、自動回傳。

在新車交付環節。車主可以通過車企的官方應用程序或車輛內置的車機系統，直接訪問10至20家保險公司的承保服務，並在3-5分鐘內完成投保。目前，新能源車企線上投保已經實現了90%以上的滲透率，這意味着，在交付10輛新車時，至少有9輛是通過車車科技的投保系統完成。

在續保環節。車主通過車機大屏或者官方APP進行報價和續保，爲所有車企提供全生命週期的續保服務。目前，車車科技爲100萬註冊車主提供運營支持。

2025年，公司還在平臺上加入了多模態風控系統，融合文本、圖像與語音數據，將欺詐識別準確率提升至行業領先水平，爲合作險企年均降低約20%的賠付風險，業務處理效率提升30%。

構建新能源車險智能化的服務體系

新能源汽車的快速發展也正在重塑保險行業。對於主機廠而言，這既是挑戰也是機遇。主機廠擁有車聯網技術和自動駕駛技術能夠進行實時精算，這是傳統保險公司所不具備的能力，這種實時精算的能力也爲主機廠提供了天然的數據優勢。

從長遠來看，新能源汽車保險的發展將呈現三個主要趨勢。

一是嵌入式保險服務。未來的保險服務將完全嵌入到新車交付和用車場景中，這種模式可能會徹底改變傳統保險公司的業務模式。

二是數據驅動的實時精算。利用車機數據和智能駕駛技術，保險公司能夠進行更精準的風險評估和定價。例如，特斯拉在美國11個州推出自營保險業務，保費是基於車主上個月的駕駛行爲來重新定價的。這種模式通過“駕駛分數”來提供差異化的保費，從而爲車主帶來更加個性化的保險體驗。

三是全生命週期的訂閱式服務。保險將成爲車主年度訂閱服務包的一部分，其中不僅包括保險，還包括智能駕駛年費、智能座艙服務、內容服務等費用。車主通過一鍵支付獲得全面的服務包，把傳統的保險產品從單一的金融產品轉變爲綜合服務的一部分。

案例點評：

車車科技是新能源車險行業以科技創新重構服務生態的傑出代表。其核心競爭力源於對前沿技術的深度應用與場景融合：以 AI 大模型打通投保、續保、理賠全流程智能化升級，用車聯網數據與多源信息構建智能風控定價引擎，更通過多模態風控系統融合文本、圖像、語音數據，將欺詐識別準確率推向行業領先水平，從技術層面破解傳統車險定價粗放、理賠低效、風控薄弱的痛點，實現商業價值與行業價值共贏。

——環球趨勢案例徵集組委會