“押證不押車、低息快放款、徵信寬鬆可辦”，車貸市場的這類宣傳戳中了不少徵信稍差、急需資金週轉車主的需求，成爲他們眼中的“救急渠道”。但實際辦理中，不少人卻遭遇本金扣減、隱形服務費疊加、提前還款高額違約金等問題，甚至莫名陷入車輛所有權糾紛，這類車貸陷阱已成爲消費投訴熱點。面對五花八門的車貸產品，車主該如何規避風險、維護自身合法權益？

辦理汽車抵押貸款變融資租賃

有多名網友在黑貓平臺上反饋自己陷入了車貸消費糾紛。江蘇的車主蘇先生表示，自己本來是想找正規金融公司做汽車抵押貸款，沒想到卻和中介簽了合同。蘇先生回憶，自己本打算辦理汽車抵押貸款，卻在客服操作下辦成了融資租賃。

如此一來，這筆業務本金61000元，蘇先生不僅被扣除6070元手續費、GPS費等各類費用，實際到手僅54930元，後續每月還款的利息成本居高不下，最終要償還86000多元，“息費”合計達31000多元。

湖北的車主趙先生同樣因急需用錢辦理汽車抵押貸款，五萬元的貸款被收取了9000元的相關費用。趙先生聯繫放款平臺討要說法，對方卻稱手續費由中介公司收取，甚至還叫趙先生向中介公司追要該筆費用。

亂收費、隱性收費、高額利息亂象

記者在黑貓投訴平臺以“車抵貸”爲關鍵詞檢索發現，相關投訴量近3000條，徵信存在輕微瑕疵的車主成投訴主力軍，不少人訴說着相似的遭遇，亂象集中指向亂收費、隱性收費、高額利息等問題。

辦理車輛抵押貸款時，“低利率”“押證不押車”是不少貸款人常聽到的說法。長期從事汽車抵押貸款業務的張先生表示，車抵貸最容易踩的坑就是利率和費用，雖然說的是低利率押證不押車，實際辦的時候會有手續費。

除了代辦費等明示費用外，實際辦理過程中，業務員還會根據貸款人的徵信狀況、貸款額度等情況，相應調整貸款利率。

算法之下的“高息僞裝”

汽車抵押貸款本是重線下的業務，辦理抵押相關手續均需用戶本人到場辦理。而如今，車抵貸已經實現線上化，部分平臺更是通過算法設計與電子合同的形式，將高息貸款的本質層層掩蓋。

中國消費者協會律師團律師蘆雲分析認爲，徵信存在瑕疵的用戶，往往更迫切需要通過其他渠道申請貸款，這一需求恰好被部分平臺和中介利用，成爲其牟利的漏洞。

蘆雲：機構或者個人可能會以巧立名目的方式，加大對於貸款人收取比如服務費、中介費，貸款成本會增加。還有可能會以砍頭息的方式，在貸款金額裏直接把相關的費用或者是利息進行扣除。

遭遇“霸王條款”如何維權

從法律角度來看，所謂霸王條款本質上屬於格式條款，這類條款由一方事先擬定、並在交易中反覆使用。蘆雲表示，正因是單方提前制定，往往會在條款中設置不合理的限制條件，這也是其被認定爲霸王條款的核心原因。

民法典和消費者權益保護法都有明確的規定，如果這些條款明顯剝奪了對方的權利，或者是免除了己方的一些責任，那麼這些條款有可能被認定爲無效條款，也就是說這個條款本身在司法實踐中是不發生法律效力的。如果在簽訂合同中發現了有一些對於一方權利的剝奪，消費者可以通過第三方，比如通過消協組織去進行調解，同時還可以向相關的部門去投訴，最後如果在證據充分的情況下，也可以通過法院訴訟或者申請仲裁，去進行維權。

蘆雲提醒貸款人，辦理車輛抵押貸款時：

首先要選擇正規機構和渠道，既能保障資金安全，也能從源頭杜絕亂收費、暴力催收等問題，避免後續權益受損；

其次務必如實向相關機構申報貸款用途、個人收入等信息，重視個人徵信的長遠影響，簽訂合同、選擇貸款渠道的全流程都要做到客觀如實，同時切實提升自身的風險防範意識。