2022年全年，與房貸掛鉤的五年期以上貸款市場報價利率（LPR）共下調三次，總計35個基點。

若購房者的房貸利率是錨定LPR定價且重定價日爲每年1月1日，下月起要還的房貸就可以節省不少。

100萬房貸每年能省2000多元

2022年，5年期以上LPR一共下調35個基點，其中1月下降5個基點，5月和8月均下降15個基點。目前，5年期以上LPR報價爲4.30%。

2019年8月，央行實行房貸利率的新政策，住房商貸利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率（LPR）爲定價基準加點形成。

即：住房商貸利率=LPR+一定的基點。

以北京地區爲例，目前銀行執行的房貸利率爲：

首套房商貸利率=5年期LPR+55個基點=4.85%

二套房商貸利率=5年期LPR+105個基點=5.35%

對於正在還貸的存量房貸，按照合同，要得到重定價日才執行新利率。

若重定價日是每年的1月1日，下月起月供就能省一筆了。

以北京地區的首套房爲例，按100萬、25年的等額本息商業貸款計算：

2022年12月：4.65%(2021年12月5年期以上LPR）+55個基點=5.20%

月供爲：5963.02元

2023年1月：4.30%(2022年12月5年期以上LPR）+55個基點=4.85%

月供爲：5758.84元

每個月大約可節省204.58元，一年可節省約2454.96元。

值得注意的是，重定價日一般有兩種情況，一是貸款發放日對應日，比如您的貸款是2020年4月12日發放的，那麼每年的4月12日就是重定價日；二是每年1月1日。

很多房貸的重定價日都是每年1月1日，對於這類房貸，2022年全年下調的35個基點，下月起將一併在房貸月供中體現。如果重定價日爲貸款發放日的對應日，月供將從該日起調整。

明年LPR仍有下行空間

多位專家認爲，明年5年期以上LPR仍存在一定的下行可能性。

東方金誠首席宏觀分析師王青認爲，爲引導房地產市場儘快實現軟着陸，除強化“保交樓”等供給端支持外，持續下調居民房貸利率，推動樓市企穩回暖是關鍵所在，而且具有較強的緊迫性。

央行最新數據顯示，10月新發放居民房貸加權平均利率爲4.3%，已低於2009年6月創下的有歷史記錄以來的最低水平（4.34%）。王青表示，無論是與同期企業貸款利率對比，還是從與名義經濟增速匹配的角度衡量，當前居民房貸利率仍處於相對偏高水平。接下來爲推動房貸利率進一步下行，需要5年期LPR報價先行下調。

招聯金融首席研究員董希淼同樣認爲，從10月和11月金融數據看，住戶貸款特別是住戶中長期貸款增長乏力，反映出居民消費意願和能力有所不足，應繼續引導LPR尤其是5年期以上LPR適度下行，減輕居民住房消費負擔，激發企業中長期融資需求，促進房地產市場平穩健康發展，推動宏觀經濟穩步恢復。預計明年1月或2月，是LPR下調的時間窗口。