買保險時說得天花亂墜

理賠時卻處處受限

12月23日

河北省消費者保護委員會

發佈保險合同消費評議結果

還給出6條避坑指南

一起來看

本次評議由保險公司代表、保險行業專家、律師及高校學者等8名專業人士組成評議組，篩選出“重大疾病保險、意外傷害保險、人壽保險、商業醫療保險、商業養老保險、儲蓄型保險”等6大類共18款市場熱門產品，涵蓋了16家保險公司線上銷售的保險業務合同中的突出問題。

01、重大疾病保險合同

多款重疾險合同規定的等待期較長，部分產品“身故或全殘保險金”爲可選責任，未選則無法獲賠。個別產品對二次重疾賠付設年齡限制，存在多種疾病僅賠付其一的隱性分組條款，投保前需仔細覈對。

02、意外傷害保險合同

意外險合同爭議多集中在“意外傷害”定義與免責情形。部分產品將中暑、猝死列爲免責，易與消費者認知產生偏差。部分產品保單生效時間並非即時，投保至生效期間存在風險。

03、人壽保險合同

人壽保險合同的現金價值與身故賠付規則需重點關注。部分產品稱猶豫期後退保可能會有損失，實際此時退保僅退現金價值，通常低於已交保費。個別產品猝死保險金、交通意外額外保險金有年齡和場景限制，要按需選擇。

04、商業醫療保險合同

商業醫療保險的“保證續保”並非“無條件續保”，部分產品存在“保費未按時繳納”“賠付金額達限額”等終止情形。此外，多款產品未明確免賠額計算細節，有些產品的免賠額規則複雜，容易引發理賠爭議。

05、商業養老保險合同

部分商業養老保險合同存在領取限制與資金損失風險。個別產品生存保險金領取有雙重限制，領取方式選定後變更次數有限；個別產品保單貸款利率未明確參考標準，僅約定“按協議執行”，存在利率不確定性。

06、儲蓄型保險合同

部分儲蓄型保險產品的紅利並不保證，且未披露其歷史分紅實現率。此外，個別產品的身故保險金按年齡分段賠付，高齡人羣投保時需要仔細測算，評估是否划算。

6條消費提示

投保必看

選對機構與銷售，拒絕“無證推銷”

購買保險應選擇經國家金融監督管理總局批准的正規機構，注意覈實銷售人員執業資質，拒絕無證推銷。

明確自身需求，不盲目跟風投保

結合自身及家庭實際，合理規劃保障。年輕人可優先考慮意外險、重疾險；中年人宜統籌養老與子女教育保障；老年人可重點關注醫療及意外保障。

逐字研讀合同，關鍵條款劃重點

簽訂前認真閱讀合同全部內容，重點關注保險責任、責任免除、理賠條件、猶豫期及退保規定等，對專業術語可要求書面解釋。

警惕銷售誤導，分清產品本質

保險的核心功能是風險保障，不同於銀行存款或理財。對“保本高收益”等宣傳保持警惕，主動詢問費用扣除、免責條款等內容。

如實履行告知義務，避免拒賠隱患

投保時應如實填寫健康狀況等重要信息，不確定事項可事先諮詢並與保險公司確認，避免因告知不實影響理賠。

合法維護權益，拒絕“非法代理”

發生糾紛應保留證據，先與保險公司協商。協商不成可依法通過仲裁或訴訟解決，勿信“代理維權”等不實承諾。

延伸閱讀

警惕“退保” 陷阱！

可能面臨四大風險

根據規定，猶豫期後正常退保只能退回保單的現金價值，而現金價值往往遠低於消費者支付的保險費。爲了能全額退保，一些消費者選擇求助他人。這些投保人就成爲了“代理退保”中介牟利的追逐目標。

那麼

這些號稱“全額退保”的中介

是如何退保的呢？

引流手段：社交、視頻平臺發 “退保攻略”，評論區引導用戶到第三方，籤協議、要保單等敏感信息。

退保操作：曾經在社交平臺上聯繫辦理過“代理退保”的蔣小姐告訴記者，中介讓消費者找業務員、保險公司的誤導銷售、代簽名、返傭等證據，再向監管投訴，消費者往往得自己反覆對接。

收費模式：要麼先收 1000—3000 元 “材料費”，成功後再扣退保金額 30%；要麼分階段收費，中途退出要付違約金。

陝西金融監管局

曾揭示“代理退保”騙局的套路

冒用身份，虛假宣傳。不法中介常常冒充監管部門、金融或法律機構人員，博取消費者信任後，聲稱金融機構產品“有問題”“不划算”或存在“誤導銷售”，誘導或慫恿保險投保人進行退費、退保。

簽署協議，阻斷溝通。在消費者提供詳細的個人信息及保單情況並簽署代理退保協議後，不法中介以“全權代理”之名，阻斷消費者與監管部門、金融機構之間的正常溝通，切斷消費者依法合規維權渠道。

惡意投訴，不當得利。不法中介利用消費者急於解困、挽回損失等心理，誘導消費者僞造證明材料，教唆或直接代替消費者向監管機構惡意投訴，製造輿論壓力，達成目的後要求支付高額費用。

落入“代理退保”陷阱 可能面臨：

經濟損失：支付高額“手續費”“諮詢費”，有的甚至被推薦購買所謂“高收益”“高保障”的“理財產品”，面臨本金損失風險。

信息泄露：個人敏感信息被濫用，遭騷擾。

法律風險：因爲配合中介編造理由、僞造證據進行投訴、舉報或誣告，面臨較大的被訴訟的法律風險。

保障缺失：消費者若貿然終止保險合同，將會喪失正常的保險保障。由於個人風險狀況、年齡及健康狀況變化，在消費者重新申請購買保險產品時可能面臨保費上漲或拒保等風險。

北京天準律師事務所保險律師李超建議：

消費者在購買保險時，務必詳細閱讀保險條款和退保規定，瞭解退保的條件、流程、可能產生的損失等重要信息，這樣才能更加理性地做出退保決策。

如果確實有退保需求，應通過正規渠道、合法途徑解決訴求和糾紛。若尋求第三方中介幫助，應避免向代理退保組織支付高額費用或提供不必要的授權，以免遭受經濟損失。

如果發現存在銷售誤導等違法違規行爲，可以向監管機構投訴，也可通過金融調解組織調解或法院訴訟。

來源/中國消費者報·中國消費網

記者/李建