【環球網綜合報道】“惠民保”作爲地方政府指導、保險公司商業運作的城市定製型商業醫療保險，憑藉廣覆蓋、低保費、高保額的特點，已在全國100多個城市推廣，參保人次上億，成爲基本醫療保險的重要補充。然而這一民生保障舉措，卻被不法分子盯上，上演了一場波及全國的虛假保險騙局。

2023年9月起，一款名爲“屹騰惠民保障服務”的金融產品通過互聯網、短視頻、宣傳單等多渠道大肆推廣。該產品按年齡分三檔，年費500至1200元不等，保障期1年，宣稱“低價格、無免賠門檻、可帶病投保”，承諾覆蓋醫保內外用藥、進口藥、住院、透析等各類費用，甚至號稱“0歲至百歲均可投保，24小時後生效，免體檢免智核”。這些遠超行業常規的寬鬆條件，迅速吸引了大量羣衆，尤其是因患病被正規保險公司拒保、急需保障的羣體。

營造“合法合規、有政府支持”假象

爲獲取信任，該公司可謂“煞費苦心”：僞造國家政府機關公文和醫保局授權文件，謊稱“經大連市政府報備”，營造“合法合規、有政府支持”的假象；挑選小額真實理賠案例包裝宣傳，用羣衆感謝爲騙局增信，部分業務員甚至直接在醫院推銷，利用患者迫切需求擴大影響。初期，對於2000元左右的小額理賠申請，公司都會按期賠付，以此打造“履約可靠”的口碑，但當投保人面臨大額醫療支出時，便以“病種不在理賠範圍”“未如實告知病史”等理由推諉拒賠。大連市民就曾遭遇婆婆大病住院花費數萬元後，被公司無理拒賠的情況。

大連市民王女士表示，它要求年齡從一出生到一百歲以上都行，醫保內的藥錢、自費藥、進口藥、住院、透析什麼的費用都能給理賠。買了等一天，24小時後就能生效，買的時候合同也簡單，有病也能買，大病只要健康的家人買一份，也能買。

不在參與這份所謂的“惠民保障”後，起初的小額醫療費用確實按期得到了賠付，然而參保人不知道的是，騙局也是在此時逐漸展開。

大連市公安局經偵支隊涉稅大隊一級警長李子健稱，在投保人住院出險之後，公司對於理賠金額比較小的保單會正常理賠，在之後對於理賠金額比較大的保單，公司就會以投保時沒有如實告知所患病種，或所患病種不在理賠範圍內等理由推脫，不予理賠。

“高佣金裂變”模式

騙局的擴張背後，是一套“高佣金裂變”模式。2024年4月起，該公司以最高27%的佣金（遠高於普通商業保險5%-15%的比例）招募區域代理，採用“總部統籌、區域代理、基層推銷”的三級模式快速擴張。不到一年時間，其業務遍及全國30個省份，在10省15市設立分支機構，吸引投保人數超7萬人，非法經營數額高達7100餘萬元。

經查，涉案公司“大連屹騰惠民健康生態科技有限公司”根本不具備保險業務經營資質，其經營範圍與保險無關，卻通過虛假宣傳和合同條款設計，使產品實質符合保險產品屬性，涉嫌非法經營。2025年2月，大連警方接到報案後，聯合金融監管部門展開深入調查，確認了其非法經營的核心證據。2025年4月27日，警方組織百餘名警力集中收網，抓獲犯罪嫌疑人23名，關停“屹騰惠民”微信投保程序，徹底搗毀該跨區域非法保險網絡。同年8月28日案件移送審查起訴，2026年1月20日正式開庭審理。

大連市公安局經偵支隊涉稅大隊一級警長劉勻翔表示，涉案公司採取了以高佣金爲誘餌發展區域代理的模式，它的佣金最高可以達到27%，遠高於普通商業保險的5%到15%。他們還採取了總部統籌、區域代理、基層推銷的三級裂變模式，也是在這種模式下迅速地在全國範圍內進行了擴張。

大連市公安局經濟犯罪偵查支隊副支隊長徐昊提醒，對“無門檻投保、可帶病理賠、低價高回報”等不符合保險行業常規的承諾，需高度警惕。正規保險產品的保障範圍、理賠條件均有明確規範，不存在零風險全覆蓋。政府部門的惠民政策、授權文件會通過官方網站、正規新聞媒體等渠道發佈，可直接聯繫相關政府部門進行覈實。

虛假保險騙局並非個例

值得警惕的是，此類虛假保險騙局並非個例。近年來，海南達昌財產保險、海南元邦財產保險等未取得資質卻從事保險相關業務的機構被查處；鄭州、上海等地出現“衆安車服”冒用正規保險名義推銷低價車險，導致消費者理賠無門；“安我股保”平臺以“個股虧損全額理賠”等誇大宣傳吸引投資，實則爲非法金融業務。這些騙局均利用消費者對保險渠道、資質的認知盲區，竊取公衆信任，侵害合法權益。

2024年底至2025年初，鄭州、上海等地多名車主被自稱“衆安保險業務員”的人員推銷“低價車險”，投保後卻遭遇理賠推諉、客服失聯等問題。經查，涉事主體“衆安車服”與衆安保險無關聯，其營業執照經營範圍不含保險業務，出具的“機動車安全保障單”並非真實車險。

2025年11月，一款名爲“安我股保”的互聯網平臺及相關APP，以“0風險0虧損”“個股虧損當天全額理賠”“月收益60%-100%”等誇大宣傳爲誘餌，謊稱隸屬於香港安我保險、與中信證券合作，吸引消費者進行投資。中國保險行業協會明確表示，“安我股保”並非監管批准設立的保險機構，相關產品也未獲批准或備案，其行爲涉嫌以虛假保險產品爲載體非法經營金融業務。

警方和監管部門提醒，面對“無門檻投保、可帶病理賠、低價高回報”等不符合行業常規的承諾，需高度警惕。正規保險產品的保障範圍、理賠條件均有明確規範，不存在“零風險全覆蓋”。辨別保險真僞可牢記三招：一是通過國家金融監督管理總局官網查詢機構保險許可證和產品備案信息，選擇正規渠道購買；二是查驗銷售人員執業資質，保費直接支付至保險公司賬戶，切勿向個人賬戶或不明平臺轉賬；三是投保後通過保險公司官方客服、“金事通”APP等渠道覈實保單真僞，留存好合同憑證。同時，政府部門的惠民政策和授權文件會通過官方網站、正規新聞媒體發佈，可直接聯繫相關部門覈實，避免上當受騙。