你提用過住房公積金嗎？除了常見的貸款購房、提取租房，你還知道住房公積金的哪些用途？
對於住房公積金，很多人或許感覺“熟悉又陌生”。熟悉，在於很多城鎮職工、靈活就業羣體，都有這筆賬目；陌生，是因爲一些人從未動用過這筆資金，或並不清楚它能有多少用途。對不少人來說，住房公積金更像一筆躺在賬戶裏的“沉睡資金”。
前不久召開的中央經濟工作會議提出，“深化住房公積金制度改革”。這是近十年來，中央經濟工作會議首次單獨點名“住房公積金”。如何理解這背後的深意？
繳存規模大但活躍度有限
住房公積金並非一項新制度，爲何在近期備受關注？答案不復雜：中國的房地產形勢發生了變化。
早些年，中國住房供給重點解決“有沒有”的問題。相關資料顯示，1990年，中國城鎮居民人均居住面積僅7.1平方米，城鎮家庭對購房、改善居住環境有較大需求。1991年，上海率先試點住房公積金制度，“個人存儲，單位資助”，目的就是在當時住房資金較爲緊缺的時代背景下，爲剛起步的住房商品化改革提供資金支持。歷經30餘年發展，住房公積金繳存羣體不斷擴大，繳存規模保持增長，住房公積金制度在保障居民住房需求方面發揮了重要作用。
近年來，中國房地產市場供求關係發生重大變化。國家統計局數據顯示，2025年，全國新建商品房銷售面積88101萬平方米，下降8.7%；新建商品房銷售額83937億元，下降12.6%。房地產市場從供不應求轉向供需基本平衡，局部出現供給過剩，對住房公積金如何更好發揮作用提出了新要求。
住房城鄉建設部等部門發佈的《全國住房公積金2024年年度報告》顯示，2024年，住房公積金繳存額36317.83億元，比上年增長4.67%；截至2024年末，住房公積金累計繳存總額327941.35億元，繳存餘額109252.79億元，同比增長8.61%。在發放方面，截至2024年末，全國累計發放住房公積金個人住房貸款4999.11萬筆、164901.08億元。
然而，這筆規模超過10萬億元的住房公積金，活躍度卻有限。
廣東省城規院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉分析，一方面，對於購房羣體而言，目前住房公積金貸款利率和住房商業貸款利率之間的利差有所收窄。在商業貸款利率較低、辦理手續較簡單的情況下，公積金的吸引力不再像以前那麼強。另一方面，公積金的繳存額度存在區域等方面差異。部分熱點城市公積金繳存額度較高，但住房價格也較高，公積金貸款作用有限；而在部分非熱點城市，儘管公積金貸款額度在房屋售價中佔比較高，但由於近幾年樓市需求較爲低迷，住房公積金的使用率也較低。
“當前，中國房地產市場從需求旺盛轉變爲結構性供大於求。而住房需求的主體，也轉向了新市民、外來人口和靈活就業人員等剛需羣體。他們中的一些人有購房、租房需求，還有些人希望改善居住品質，對於老舊小區改造、住房翻修、家居升級換代消費等有旺盛需求。因此，要深化住房公積金制度改革，更好地激活超10萬億元的住房公積金。”李宇嘉說。
擴大使用範圍、提升靈活度
爲適應房地產市場供求關係的重大變化，近些年，國內多地推出公積金新政，拓寬住房公積金使用範圍，提升公積金使用便利度。
根據房地產研究機構中指研究院監測，2025年，全國各地共出臺住房公積金貸款優化政策約280條，包括提高住房公積金貸款額度、調整住房公積金貸款套數認定、優化“商轉公”貸款、拓寬提取公積金使用範圍，如可提取住房公積金用於支付住房首付款、物業費、裝修款、房屋稅款等。
“一些城市因城施策調整公積金政策，讓公積金的用途更具針對性。”中指研究院政策研究總監陳文靜舉例說，深圳、上海等城市上調住房公積金貸款額度；深圳等地針對多子女家庭調整住房公積金貸款額度上限；還有一些城市放寬住房公積金貸款次數限制，爲改善性需求提供支持。
同時，有的地區針對靈活就業人員推出住房公積金繳存產品，並縮短住房公積金最低繳存期限，有效緩解靈活就業人員可能面臨的住房公積金斷繳、貸後逾期等問題；有的推動公積金異地貸款“一地辦”變爲“兩地辦”，解決職工“兩地跑”“多地跑”等問題。業內人士表示，這些新政在一定程度上提升了居民繳存住房公積金的意願，刺激住房公積金髮揮其應有價值，讓住房公積金惠及更多人羣。
浙江工業大學中國住房和房地產研究院院長虞曉芬認爲，深化住房公積金改革，大方向是要從制度層面去解決問題，把各地好的經驗上升到國家層面，讓公積金在擴內需、穩市場中發揮更大作用。特別是擴大公積金的使用面，如用於老舊小區改造、加裝電梯等，支持在房屋消費全生命週期使用。
在提升住房公積金使用靈活性方面，部分地區將消費範圍拓寬至住房相近領域或非住房領域。
比如，福州住房公積金管理委員會提出，支持購買車庫（位）提取住房公積金。繳存人及配偶在福州市行政區域內購買與所購住房同一小區的車庫（位），可一次性申請提取住房公積金。
海南省住房公積金管理局發佈通知，明確繳存人、配偶或其未成年子女因患大病在醫療機構住院治療所發生的醫療費用，繳存人家庭可申請按個人實際支付的醫療費用提取住房公積金。
讓更多羣體得到實惠
近幾年，各地住房公積金新政頻頻，但多爲地方性政策。此次“深化住房公積金制度改革”上升至中央層面，有何深意？
業內人士認爲，要理解住房公積金改革的意義，需要進一步理解住房公積金制度與當前中國房地產市場發展形勢之間的關係。
根據現行的《住房公積金管理條例》，住房公積金可以提取用於購買、建造、翻建、大修自住住房，償還購房貸款本息。此外，房租超出家庭工資收入規定比例的，也可提取住房公積金使用。但客觀上，一些住房公積金繳存人發現，在實際提取住房公積金時，存在提取額度、提取頻率等方面的限制。住房公積金制度長久以來“重購買輕租賃”“重貸款輕提取”的“慣性”，在樓市新模式下需要改善。
“國內多地出臺的住房公積金相關政策，在一定程度上是樓市紓困的工具，也有制度改革的意味。”李宇嘉說，住房公積金制度改革上升至中央層面，目的就是繼續壯大住房公積金的規模、夯實普惠金融的功能，讓更多羣體得到實惠。
李宇嘉建議，爲更好順應房地產市場進入存量時代的趨勢，住房公積金在繳納、提取、貸款等全鏈條、各環節，也需要進行改革創新。
比如，繳存方面，繼續鼓勵擴大繳納羣體範圍，激勵新市民、外來人口和靈活就業人員繳納住房公積金，享受相關政策紅利。提取方面，應在異地轉移接續、異地貸款辦理上進一步提升審批效率，提升公積金使用的便利度和智能化。使用方面，要發揮公積金增值收益，讓其覆蓋新市民、靈活就業人員所需的保障性租賃住房、宿舍配套及服務設施等建設。
目前，住房公積金的使用成本也在進一步降低。據中國人民銀行副行長鄒瀾介紹，2018年下半年以來，人民銀行累計10次下調政策利率，還通過強化利率政策執行和監督，更好發揮存量政策效能，促進社會綜合融資成本穩步下行。2025年12月，新發放企業貸款加權平均利率和新發放個人住房貸款加權平均利率都大約在3.1%左右，自2018年下半年以來，分別下降了2.5個和2.6個百分點。
進入2026年，存量住房公積金貸款利率有所下調。在陳文靜看來，公積金貸款利率依然存在繼續下調空間。“此前，已有不少城市通過提高公積金貸款額度支持住房消費，在利率維持相對低位的背景下，這依然將是重點舉措之一。特別是針對多孩家庭等羣體，預計各地將繼續提升住房公積金貸款額度，提振住房消費。”陳文靜說。
